Семейный бюджет — с чего начать

Все мы по разному относимся к деньгам. Кто-то тратит все почти сразу, а потом тянет до зарплаты, а кто-то умудряется покупать все необходимое и при этом еще откладывать на черный день. Но семейный бюджет — уже не персональная история, а вопрос, который  должны решать, как минимум, двое. 

Есть ли общие правила ведения семейного бюджета, как научиться учитывать потребности нескольких членов членов, кто должен принимать финальное решение и что такое финансовая грамотность? Постараемся ответить на все эти вопросы.

Что такое — семейный бюджет

Семейный бюджет — важный элемент семейного быта. Неправильно составленный бюджет, или недоговоренности при его планировании могут привести к ссорам и даже к распаду семьи. Попробуем разобраться — что он из себя представляет.

Семейный бюджет — это финансовый документ, план, который подразделяется на отдельные статьи. В этом документе учитываются совокупные доходы и расходы семьи. 

Узнайте о том, как сохранить историю семьи и личные воспоминания на бесплатном вебинаре — «КАК СОХРАНИТЬ ИСТОРИЮ СЕМЬИ»

С помощью семейного бюджета можно решать различные задачи:

• Учет дохода семьи. При этом имеются в виду именно реальный, а не запланированный доход. Из чего складывается семейный доход мы поговорим ниже.
• Определение расходов и их планирование. Эта статья бюджета имеет две составляющие — постоянные расходы и переменные. Семейный бюджет позволяет назвать и учесть все эти расходы. 
• Возможность накопить на дорогостоящие вещи или мероприятия. 
• Создание запаса на «черный день». Эта статья бюджета актуальна в любые времена, однако в неспокойное, нестабильное время она приобретает особое значение.
• Создание личного комфортного пространства для каждого члена семьи. Этот пункт позволяет заранее учесть пожелания всех — и мужа, который хочет на рыбалку, и жены, которая хочет в театр, и ребенка, который после школы заходит с друзьями в кафе.

Какой бывает семейный бюджет

Существует несколько видов семейного бюджета. В основном они различаются по учету в бюджете доходов супругов. 

Совместный бюджет

Тут все просто. Именно такой бюджет в основном был у наших мам пап и дедушек с бабушками. При этом бюджете все деньги, которые зарабатывают оба супруга, складываются в одно место и становятся общими. И никто уже не высчитывает — сколько в процентном соотношении каждый из них внес в этот бюджет. 

При таком бюджете каждый имеет право взять из условной «тумбочки» некоторую сумму на личные расходы. Однако такой бюджет возможен только при соблюдении некоторых условий:

• Ответственное отношение к бюджету со стороны всех членов семьи. Отсутствие инфантилизма в вопросах трат.
• Уважительное отношение друг у другу и осознание, что крупные покупки нужно обсуждать совместно. 
• Распределение обязанностей по ведению бюджета с постоянным контролем расходов ответственного лица. Если  контроль за расходами ведет жена, то муж должен с пониманием относиться к ее требованиям предоставить отчеты по расходам. 
• Доверие друг к другу и умение любые вопросы обсуждать спокойно.
• Равноправие в семье, предполагающее, что права каждого никак не зависят от уровня дохода. 

«Карточный» совместный бюджет

Этот вид бюджета появился в условиях повсеместного перехода на безналичные расчеты. Сейчас все получает зарплату на карту, следовательно, и в общую тумбочку деньги не сложить. 

Поэтому, даже если супруги договариваются о совместном ведении бюджета, в этом случае он будет только условно совместным. Ведь если, например, жена зарабатывает, небольшие деньги, а муж тянет на себе значительную часть бюджета, то они все равно окажутся в ситуации , когда жене придется «просить» мужа потратить деньги на что-то, необходимое семье, или даже на личные нужны. 

Однако даже при условии, что семейные деньги хранятся на разных картах, можно договориться о системе отчетности по тратам, о том — кто за какие расходы отвечает и, соответственно, перечисляет деньги, а также об общих накоплениях, которые можно аккумулировать, например, на отдельной семейной карте. 

Раздельный бюджет

Тут уже сложнее, однако именно такой вид  бюджета приобретает все большую популярность. Такой бюджет означает, что у каждого свои деньги — у мужа свои, у жены — свои. При этом расходы разделяются по договоренности. Например, жена оплачивает покупку продуктов, а муж оплачивает все коммунальные платежи и кружки ребенка. 

Особенность такого бюджета в том, что кроме планирования совместных расходов, каждому супругу необходимо планирование также своего личного бюджета. В этом варианте семейного бюджета тоже есть свои нюансы:

• Супруги должны заранее четко договариваться о статьях расходов, которые каждый берет на себя. Но кроме этого нужно определиться с непредвиденными или непостоянными расходами — как супруги будут «вкладываться» в семейные поездки, в походы в кино или ресторан, в подарки друзьям и родственникам. Обычно такие траты делятся «по факту» пополам. 
• Супруги должны уметь обсуждать все вопросы, связанные с расходами, мирно и без конфликтов. 
• Необходимо обсуждать заранее вариант форс мажора на случай, если один из супругов временно потеряет работу, или заболеет и, следовательно, лишится дохода.

Единоличный бюджет

Такой бюджет может существовать в семье, где муж и жена договорились, что один из них будет заниматься домом и детьми, а второй — зарабатывать деньги.  При этом расходы в таком бюджете контролируются тем же человеком, который приносит доход. Потому что в ситуации с одним работающим супругом может быть также и совместный бюджет. Например, когда деньги зарабатывает один, а решения по расходами принимают оба.

Также единоличный бюджет может существовать в семье, где детей воспитывает родитель — одиночка.  

Однако может быть и такая ситуация, что зарабатывают оба супруга, но учетом контролем доходов и расходов занимается только один человек. Такая ситуация может возникнуть, если второй супруг не умеет следить за деньгами, залезает в долги, тратит на азартные игры или алкоголь и так далее.

Доходы и расходы

Доходы и расходы могут изменяться в зависимости от конкретной ситуации, но, тем не менее, есть часто встречающиеся общие статьи.

Доходы

Доходы могут поступать в бюджет из различных источников. Это могут быть:

• зарплаты,
• пенсии,
• пособия,
• подарки,
• проценты от вкладов,
• деньги от продажи чего-либо,
• подработки и фриланс.

Как видно, доходы могут быть постоянными, например, зарплаты, а могут быть эпизодическими, как подработки или поступления от продажи имущества. Соответственно, при учете доходов нужно ориентироваться в первую очередь на постоянные регулярные денежные поступления. Именно с учетом этого «финансового ядра» нужно будет потом планировать расходы. Если же вы будете учитывать все, даже случайные доходы, это может создать ложную картину мира и вам сложно будет строить долгосрочные планы.

Самым правильным будет относить незапланированные заработки к накоплениям или к «подушке безопасности». 

Расходы

Расходы семейного бюджета делятся на:

• оперативные расходы, 
• накопления.

При этом каждая группа расходов подразделяется на статьи. 

Так, оперативные расходы делятся на:

• Текущие расходы. Сюда относятся траты на питание, проезд, коммунальные платежи, кредиты, расходы на домашних питомцев и так далее.
• Личные расходы. Это как раз расходы на «личное пространство» каждого члена семьи, о которых мы говорили выше. Это кафешки, рыбалки, подарки, оплата обучающих курсов и так далее.
• Непредвиденные расходы. К ним относятся траты на сломавшуюся технику, деньги  на  лечение, внезапные покупки.

Накопления также делятся на статьи:

• деньги, которые семья копит на крупные покупки,
• вложение в «подушку безопасности»,
• инвестиции в недвижимость, ценные бумаги и так далее.

Что такое дефицит и профицит бюджета

Эти слова — дефицит и профицит все мы слышали по телевизору, когда идет обсуждение бюджета страны. Семейный бюджет также может быть дефицитным и профицитным. 

Дефицитный бюджет

В таком бюджете расходы превышают доходы. Эта ситуация может возникнуть, если пропадает один из источников дохода, или если возникают значительные непредвиденные расходы. Однако бюджет может стать дефицитным также из-за неправильного планирования или инфантильного отношения к деньгам, когда спонтанные покупки просто рушат все планы.

Решить проблему дефицитного бюджета может сокращение расходов, оформление кредита , деньги в долг и так далее. Тут каждый решает для себя. Однако нужно помнить о том, что, например, обязательства по новому кредиту в следующем месяце могут значительно увеличить расходы.

Профицитный бюджет

На первый взгляд это хорошая ситуация — ведь семья получила больше денег, чем рассчитывала. Или потратила меньше. Однако с таким бюджетом тоже придется разбираться. Если избыток денег возник случайно, например, появились дополнительные заработки, их можно просто отправить к накоплениям. 

Семейный бюджет можно пополнить и с помощью клада. Подробнее в статье «Клады — найденные и пока еще скрытые»

Но если вы неправильно рассчитали расходы, то ситуацию лучше исправить. И посчитать расходы корректно. Ведь лишняя сумма — на самом деле не лишняя. Ее можно отправить к накоплениям, или вложить в инвестиции. И тогда не возникнет искушение каждый месяц бездумно тратить некоторую сумму.

Как планировать бюджет

Мы разобрались с понятиями, пора приступать к планированию.

1. Для начала нужно определиться с доходами. Создайте табличку, в которую занесите все деньги, которые получили за прошедший месяц. Выделите те суииы, которые поступают вам регулярно. Отдельно посчитайте доходы, которые поступают периодически. И в третью графу занесите совсем уж «шальные» деньги. 

2. После этого — приступайте к расходам. Определите текущие расходы, на которые вы будете тратить деньги обязательно. Для этого:

• Записывайте все траты, которые вы производите в течение месяца. Присваивайте каждой трате категорию. Например — «Продукты». 
• В конце месяца распределите траты на категории и выберете те, которые можно отнести к оперативным расходам.
• Подсчитайте все ваши оперативные расходы. Выделите постоянные суммы, которые повторяются из месяца в месяц. Например, коммунальные платежи, или оплата кружков ребенка. Определите самые затратные категории, выделите их в семейном бюджете.

3. В итоге вы получите две таблицы. В первой таблице — ваши доходы, в которых вы выделили «финансовое ядро». Во второй таблице будут ваши расходы, в которых также будут видны обязательные расходы и случайные траты. Эти таблицы нужно вести в течение двух трех месяцев, для того, чтобы получить достаточно данных. После этого можно приступать к анализу.

4. В результате анализа вы должны понять — сколько вы зарабатываете, сколько тратите и сколько денег у вас остается в резерве. То есть должно оставаться. Потому что пока, скорее всего, все «лишние» деньги тратятся впустую. 

5. Вы должны распределить резервы в  «Накоплениях». Если резерв невелик, то определитесь на семейном совете — куда именно вы хотите направлять деньги. Например, вы можете начать копить на квартиру и потом сдавать ее, чтобы получать дополнительный доход. А можете копить на отпуск. Для этого вам нужно определиться — какая сумма необходима. И после этого посмотреть — сможете ли вы ее потянуть. Например, на отпуск, о котором вы мечтаете,  нужно 100 тысяч рублей. До отпуска — 10 месяцев. Вы сможете каждый месяц откладывать по 10 тысяч? Да? Тогда вперед, к своей мечте!